Quali garanzie servono per ottenere un mutuo?

Scopri le garanzie richieste dalle banche per ottenere un mutuo

Garanzie, requisiti e documenti per ottenere un mutuo

Per approfondire gli argomenti di questa sezione, consulta anche questi articoli quali documenti servono per richiedere un mutuo e come funziona la richiesta di un mutuo prima casa.

Indice

Perché le garanzie sono importanti per un mutuo?

Quando chiedi un mutuo, la banca vuole essere sicura che tu possa restituire i soldi che ti presta. Le garanzie sono uno dei modi principali per dare alla banca questa sicurezza. Senza garanzie adeguate, la banca potrebbe essere meno incline a concedere il finanziamento, visto che, in caso di mancato pagamento, non avrebbe nulla con cui recuperare il denaro prestato.

Le garanzie riducono il rischio per la banca e, di conseguenza, possono influenzare la tua possibilità di ottenere il mutuo. Una buona garanzia rende la tua richiesta più solida, perché dimostra che hai risorse o beni da offrire nel caso in cui non riuscissi a onorare il debito. In sostanza, le garanzie sono uno strumento di protezione per entrambe le parti, proteggendo la banca e dando a te la possibilità di ottenere i fondi necessari per acquistare una casa o realizzare altri progetti.

Ma quali sono le garanzie più comuni richieste dalla banca? Esploriamo le opzioni più frequenti e cosa potrebbero significare per te.

Le principali garanzie richieste dalla banca

Le garanzie richieste dalla banca per ottenere un mutuo possono variare a seconda della tipologia di mutuo e del profilo del richiedente, ma in generale si distinguono in due categorie: garanzie reali e garanzie personali.

Le garanzie reali sono quelle che comportano l'impegno di un bene materiale come “garanzia” per il prestito. La più comune è l'ipoteca sulla casa che intendi acquistare. In pratica, la banca si assicura che se non dovessi riuscire a pagare il mutuo, potrà vendere la casa per recuperare i soldi. Questo tipo di garanzia è molto usato per i mutui prima casa, poiché il bene stesso (l’immobile) rappresenta una sicurezza per la banca.

Un'altra garanzia reale può essere la presenza di altri beni immobili (come un altro appartamento o terreno) che possono essere ipotecati. La banca valuterà la qualità e il valore del bene messo come garanzia. In alcuni casi, puoi anche offrire beni mobili di valore come un’auto o altri oggetti di valore, ma l’ipoteca su un immobile resta la scelta più sicura per tutti.

Le garanzie personali, invece, sono quelle che non implicano beni materiali, ma si basano sulla tua affidabilità come debitore. Un esempio classico di garanzia personale è la firma di un co-obbligato o garante. Se non puoi pagare, il garante si impegna a farlo al posto tuo. La banca richiede una garanzia personale soprattutto se il tuo reddito non è stabile o se hai una storia creditizia che potrebbe sollevare qualche dubbio.

Garanzie reali e personali per il mutuo

Le garanzie reali, come accennato, si basano su beni concreti che puoi offrire alla banca come “copertura” del prestito. La garanzia principale è l'ipoteca sull’immobile che intendi acquistare. In sostanza, la casa stessa diventa una sorta di “assicurazione” per la banca, che potrà rivenderla in caso di insolvenza da parte tua.

Le garanzie personali, invece, riguardano chi firma per te. Questo potrebbe essere un familiare o un amico che si assume il rischio in caso di tuo mancato pagamento. È una garanzia che si basa sulla fiducia, ma non su un bene concreto. A differenza delle garanzie reali, che coinvolgono oggetti di valore, le garanzie personali dipendono principalmente dalla solvibilità e dall’affidabilità del garante.

Ogni banca ha la propria politica in merito alla scelta delle garanzie, ma è comune che le istituzioni finanziarie richiedano una combinazione di garanzie reali e personali, in modo da avere una sicurezza a più livelli. Se il valore dell’immobile non copre completamente l’importo richiesto, una garanzia personale può essere richiesta come supporto supplementare.

Come valutano le banche la tua possibilità di pagamento?

Le banche non si limitano a chiedere garanzie fisiche o a ricevere firme di garanzia. Prima di concederti un mutuo, la banca valuta attentamente la tua capacità di restituire l'importo richiesto. Questo processo si basa principalmente su due fattori: il tuo reddito e la tua storia creditizia.

Il reddito che percepisci è fondamentale per determinare la tua capacità di pagamento. Le banche analizzano se hai uno stipendio sufficiente a coprire le rate del mutuo, considerando le altre spese mensili e i tuoi impegni finanziari. Se hai un lavoro stabile e un reddito regolare, la tua richiesta avrà molte più probabilità di essere approvata. Inoltre, la banca considera anche il rapporto tra il tuo reddito e il debito, noto come “rapporto di indebitamento”. Più basso è questo rapporto, più alta sarà la probabilità che il mutuo venga approvato.

La tua storia creditizia è altrettanto importante. Se hai precedenti di ritardi nei pagamenti o debiti insoluti, la banca potrebbe essere riluttante a concederti un mutuo, anche se hai altre garanzie. Le banche utilizzano il “crif” (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria) per verificare la tua affidabilità finanziaria. Se il tuo punteggio di credito è basso, potrebbe essere necessario offrire garanzie aggiuntive o coinvolgere un co-obbligato.

Altri fattori che influenzano l’approvazione del mutuo

Oltre al reddito e alla storia creditizia, ci sono altri fattori che le banche considerano prima di approvare un mutuo. Uno di questi è l’età del richiedente: se sei più giovane e hai una carriera lavorativa lunga davanti a te, le tue probabilità di ottenere un mutuo aumentano. Al contrario, se sei vicino alla pensione, la banca potrebbe chiederti una garanzia aggiuntiva o limitare l’importo del mutuo.

La stabilità lavorativa è un altro aspetto importante. Se hai cambiato frequentemente lavoro o se lavori in un settore ad alto rischio di crisi, la banca potrebbe vedere questo come un rischio. Se, invece, sei in un settore stabile o hai una carriera consolidata, la banca avrà maggiore fiducia nella tua capacità di pagamento a lungo termine.

Infine, la valutazione dell’immobile è cruciale. Se il valore dell’immobile è superiore all’importo del mutuo richiesto, le probabilità di approvazione aumentano. La banca, infatti, considera l’immobile come una sorta di garanzia reale, quindi una valutazione alta significa che, in caso di insolvenza, sarà facile recuperare l’importo prestato.